花旗(Citi)、摩根大通(JPMorgan Chase)和萬(wàn)事達(Mastercard)今年擴大了貸款選擇，以抵御新貴，吸引厭惡利息的買(mǎi)家。

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今年的在線(xiàn)假日購物者可能會(huì )注意到，在許多大型零售商的結賬過(guò)程中會(huì )有一個(gè)額外的支付選項。過(guò)去12個(gè)月，許多金融服務(wù)公司增加了銷(xiāo)售點(diǎn)融資選項，以利用埃森哲(Accenture)估計的1.8萬(wàn)億美元的機會(huì )。

銷(xiāo)售點(diǎn)貸款是一種現代化的分期付款方式，它繞過(guò)了信用卡模式，將大宗商品的付款分成分期付款。盡管傳統上，分期預付與一次性購買(mǎi)家具、背帶和高端家電聯(lián)系在一起，但銷(xiāo)售點(diǎn)融資適用于手機、度假和運動(dòng)鞋。

這一選擇可能會(huì )幫助商家和銀行吸引已經(jīng)習慣了數字月度訂閱計劃的千禧一代和Z一代消費者。他們也可能使沖動(dòng)的買(mǎi)家尋找避免昂貴的利率信用卡收費。購買(mǎi)者可能還會(huì )發(fā)現，作為一種預算工具，這一套月供很有用。

舊模式、更新

這個(gè)概念并不新鮮。Affirm等公司從2012年開(kāi)始使用這一模式，Affirm首席執行長(cháng)萊佛欽(Max Levchin)去年9月對《華爾街日報》(the Wall Street Journal)表示，Affirm的銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)貸款去年翻了一番，達到約20億美元，預計今年至少還會(huì )再翻一番。澳大利亞 Afterpay說(shuō)，自去年進(jìn)入美國市場(chǎng)以來(lái)，它已經(jīng)與6,500家商家開(kāi)展了合作。據商業(yè)內幕網(wǎng)報道，瑞典的Klarna報道，41%的美國消費者使用過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)融資。

對于更多的金融服務(wù)公司來(lái)說(shuō)，機會(huì )可能還沒(méi)有到來(lái)。2018年11月，公民金融集團(Citizens Financial Group)對超過(guò)四分之三的消費者進(jìn)行了調查，他們表示，如果有“簡(jiǎn)單無(wú)縫的銷(xiāo)售點(diǎn)體驗”支持的支付計劃，他們更有可能進(jìn)行零售購買(mǎi)。

此外，據信貸報告機構TransUnion說(shuō)，過(guò)去四年中，無(wú)擔保個(gè)人貸款的未償還余額躍升了近60%，達到1,380億美元。但據《美國銀行家》(American Banker)報道，其中38%由金融科技公司持有，高于2014年的5%。

這使得創(chuàng )新的銀行和支付公司開(kāi)始分一杯羹。

金融服務(wù)公司也想分一杯羹

花旗今年推出了Citi Flex Pay和Citi Flex Loan。前者允許用戶(hù)選擇通過(guò)固定的付款方式和固定的年利率來(lái)支付。后者允許卡會(huì )員從他們的信用卡限額借款，并在固定的APR分期償還。 6月，摩根大通(JPMorgan Chase)憑借我的追逐計劃和我的追逐貸款強行進(jìn)入了市場(chǎng)。萬(wàn)事達今年4月收購了Vyze，以擴大其在另類(lèi)融資領(lǐng)域的地盤(pán)。他們加入了美國運通，后者于2017年推出了“支付It，計劃It”平臺。

銷(xiāo)售點(diǎn)貸款可能有助于銀行多樣化其投資組合，填補傳統汽車(chē)和房地產(chǎn)貸款需求下降所留下的空白。

據該金融品牌稱(chēng)，一些公司押注零售商將接受銷(xiāo)售點(diǎn)融資，因為商戶(hù)將獲得銷(xiāo)售價(jià)格的100%，而不是給支付卡公司提成。

雖然銀行和支付公司都在增加他們的選擇，但Affirm等在銷(xiāo)售點(diǎn)業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗豐富的人士并沒(méi)有墨守成規。今年2月，該公司與沃爾瑪(Walmart)啟動(dòng)了合作關(guān)系，以提振自身在該領(lǐng)域的增長(cháng)。

“我們看到這樣的追逐,花旗和貝寶引入銷(xiāo)售點(diǎn)程序驗證,我們到7 +年前當我們說(shuō)我們要構建一個(gè)產(chǎn)品從根本上符合消費者的最大利益——沒(méi)有復合或遞延利息和后期或任何隱藏的費用,”艾倫·基爾確認發(fā)言人在電子郵件中說(shuō),姐姐出版銀行潛水。

她說(shuō)，Affirm三分之一的貸款利率為0%，但貸款的利息以美元數額而非百分比顯示。Kiehl說(shuō)，利息是不復合的，所以消費者知道某樣東西的前期成本是多少。

這可能有助于結帳。軟件公司Qualtrics 9月份對1,554名美國消費者進(jìn)行了調查，其中約90%的人表示，他們計劃在假日購物時(shí)最多支出2,500美元，67%的人計劃避免使用信用卡。