作者：Eliza Haverstock， NerdWallet

研究生院可以促進你的職業(yè)發(fā)展，但這是有代價的。根據美國國家教育統(tǒng)計中心（National Center of Education Statistics）的最新數據，那些在2020年完成研究生學位的學生畢業(yè)時平均背負著約88,220美元的學生債務。

即使是政府提供的研究生貸款也很難償還。聯邦畢業(yè)生PLUS貸款適用于研究生和專業(yè)學生，用于支付其他經濟援助未涵蓋的教育費用，2024-25年度的利率為9.08%，而本科生直接貸款的利率為6.53%。

賬單很快就會變得難以管理。假設借款人有88220美元的研究生貸款，利率為9.08%，按照標準的10年還款計劃，每月將欠下超過1100美元。

幸運的是，你仍然有貸款減免和減免的選擇，特別是如果你在某些行業(yè)工作。隨著利率的下降，向私人貸款機構進行再融資可能會幫助你更快地還清債務，或降低月供。如果你正在努力支付每月的研究生貸款賬單，考慮以下五個關鍵策略。

1. 改變你的還款計劃

擁有聯邦貸款的借款人自動被置于標準的10年還款計劃中，該計劃將你所有的債務——本科生和研究生——分成120筆等額還款，外加利息。

替代還款計劃可能會降低你的付款，特別是如果你有很多債務相對于你的收入。如果你有畢業(yè)生貸款，收入驅動還款（IDR）計劃將你的月賬單限制在收入的10%到20%。20年或25年后，政府會免除你的研究生貸款。目前，大多數研究生院借款人可以使用兩種主要的IDR計劃：

為寶貴的教育省錢（SAVE） ．帽帽 每月支付10%的自由裁量 連收入;25年后免除剩余債務。 Income-based還款（IBR） ．帽帽 每月支付15%或20%的自由裁量 連收入;20年或25年后免除剩余債務。

第三個IDR計劃，收入或有還款（ICR），只有在你有父母PLUS貸款的情況下才對新注冊的學生開放。

在印尼盧比計劃之外，政府還提供了另外兩種還款計劃，可能會降低你的賬單：

延長還款 ．如果你欠了至少3萬美元，你可以在這個計劃中延長還款期限，最長可達25年。付款可以是固定的，也可以逐漸增加。你可能會支付更多的利息，但沒有 每月的賬單可能會少一些。 畢業(yè)后還款 ．你莫 月供開始時相對較少，在10年期間每兩年增加一次。

如果你不確定選擇哪個計劃，打電話給你的聯邦學生貸款服務機構。你的服務人員可以引導你通過可用的選項，并幫助你選擇一個計劃，降低你的每月賬單。為了大致了解你的還款選擇，你也可以使用studentaid.gov上的貸款模擬器。

私人貸款機構提供的還款計劃不如政府靈活。要探索你的私人研究生院債務的選擇，請參考你的貸款發(fā)放文件，并與你的貸款人聯系。

2. 設置自動轉帳

這里有一個降低每月賬單的簡單方法：設置自動償還學生貸款。如果你有聯邦學生貸款，自動轉賬將導致0.25個百分點的利率減免。例如，9.08%的利率將變成8.83%。以9.08%的利率償還價值88220美元的貸款，在10年的還款期內，你只需注冊自動轉賬就可以節(jié)省約1,430美元。

登錄您的在線聯邦學生貸款服務賬戶設置自動轉賬。

一些私人貸款機構也提供自動轉賬折扣。詳情請參閱貸款發(fā)放文件。

3. 探索其他學生貸款減免項目

IDR并不是減免債務的唯一途徑——有十多個學生貸款減免項目可供借款人使用。如果你有畢業(yè)貸款，可以考慮以下選擇：

公共服務貸款豁免 ．有限公司 為政府工作的內部人士還是不 非營利組織將在10年后獲得貸款減免。教師、消防員、護士、人道主義援助工作者、社會工作者和相關專業(yè)的人員可能符合資格。根據NerdWallet對2024年8月教育部數據的分析，在拜登執(zhí)政期間，平均每個PSLF接受者獲得了73150美元的學生債務減免。 州和地方學生貸款減免計劃 ．取決于在哪里 如果你的生活和你的職業(yè)，你所在的州或社區(qū)可以免除你一定數量的學生貸款債務。例如，如果你最近從佛蒙特州的學院或大學畢業(yè)，并為雇主工作，佛蒙特州提供高達5,000美元的學生貸款償還援助 在這個州住了至少兩年。許多州還為從治療師和社會工作者到牙醫(yī)和外科醫(yī)生等醫(yī)療從業(yè)者提供學生貸款償還福利。

4. 找一個提供學生貸款福利的雇主

越來越多的公司為員工提供學生貸款福利。根據美國人力資源管理協(xié)會（Society of Human Resource Management）的2024年員工福利調查，近一半的組織提供學費援助，9%的組織提供學生貸款償還福利。

學生貸款的好處因公司而異。聯系一下你現在或未來雇主的人力資源部，了解一下你的選擇。

5. 比較再融資方案

如果你的收入不錯，信用評分至少在600分以上，再融資可以讓你的研究生貸款利率更低。較低的利率可以減少你每月的賬單和你要支付的總金額。

然而，為聯邦學生貸款再融資是有風險的，因為你將喪失靈活的還款選擇、可能的貸款減免和關鍵借款人保護，比如慷慨的延期政策。

只有當你確定你永遠不需要這些還款功能時，才重新申請聯邦畢業(yè)生貸款。例如，假設你在私營部門有一份穩(wěn)定、高薪的咨詢工作。你沒有資格申請PSLF。由于你是高收入者，相對于標準的10年計劃，印尼盧比計劃可能不會降低你的賬單，你可能會在達到印尼盧比減免門檻之前還清債務。在這種情況下，再融資以獲得較低的利率可能是管理每月賬單和完全還清債務的最佳途徑。

如果你有私人研究生貸款，你不會冒著失去任何聯邦保護的風險再融資，因為你一開始就沒有這些貸款。在這種情況下，如果你能獲得更低的利率，再融資是一個更容易的決定。

美聯儲（Federal Reserve）最近降息，這可能促使貸款機構進一步降低學生貸款再融資利率。你可以再融資的次數沒有限制；如果你已經有了私人學生貸款，只要你能鎖定一個較低的利率，就考慮這樣做。

首先，比較不同貸款人提供的利率和條款，并使用學生貸款再融資計算器。優(yōu)先考慮那些提供利率估算和軟信用檢查的貸款機構，這樣你的信用評分就不會受到影響。

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Eliza Haverstock為NerdWallet撰稿。電子郵件:ehaverstock@nerdwallet.com。Twitter: @elizahaverstock。

這篇文章的5個方法來降低你的研究生助學貸款賬單最初出現在NerdWallet。