2024-11-13 14:20 來源：本站編輯
本文作者：Kathleen Howley， Bankrate.com
颶風(fēng)“海倫”和“米爾頓”無疑使今年的天氣再次創(chuàng)下紀(jì)錄。但讓房主有理由擔(dān)心的不僅僅是上頭條的風(fēng)暴。根據(jù)美國國家海洋和大氣管理局（NOAA）的數(shù)據(jù)，加州、亞利桑那州、緬因州、新罕布什爾州和佛羅里達州都經(jīng)歷了有記錄以來最熱的夏季，連續(xù)多天氣溫超過華氏100度。
這種極端高溫給基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)作物和電網(wǎng)帶來了壓力，導(dǎo)致停電，讓人們在危險的高溫下沒有空調(diào)。美國許多地區(qū)也有發(fā)生野火的危險，干旱加劇了這種危險。
“氣候正在變化，科學(xué)告訴我們它將繼續(xù)這樣做，”珍妮特·魯伊斯說，她是保險信息研究所戰(zhàn)略溝通主管。然而，根據(jù)Bankrate的《2024年極端天氣調(diào)查》，許多美國人表示，他們沒有采取任何措施來為自己的房屋或財務(wù)狀況做好準(zhǔn)備，以抵御自然災(zāi)害和極端天氣事件日益可能造成的破壞。
作為房主，重要的是不僅要意識到身體上的損失，還要意識到極端天氣對你的住所的經(jīng)濟影響——以及你可以采取的準(zhǔn)備措施，并盡量減少你的自付費用。
據(jù)美國國家海洋和大氣管理局稱，在過去10年里，天氣事件造成的損失超過1.1萬億美元，是有記錄以來最多的10年。雖然其中一些維修費用已經(jīng)被保險覆蓋，但業(yè)主仍然必須首先支付免賠額。通常還有一些他們可能沒有預(yù)料到的項目，比如如果他們?yōu)榱硕惚茱Z風(fēng)或龍卷風(fēng)而在酒店住了幾個晚上，他們必須自掏腰包。
但Bankrate的2024年極端天氣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過四分之一（26%）的美國房主表示，他們沒有準(zhǔn)備好應(yīng)對當(dāng)?shù)貥O端天氣事件帶來的潛在成本。在過去的五年里，43%的人沒有采取任何措施來保護自己免受極端天氣事件造成的潛在財產(chǎn)損失，甚至沒有檢查他們的保險單，看看有哪些保險。
在過去五年中采取預(yù)防措施保護財產(chǎn)免受極端天氣損害的人中，39%的人審查了他們的房主或保險單，以確保他們有適當(dāng)?shù)谋ｋU范圍；15%的人更換了保險公司；13%的人增加了保險或購買了額外的保險。
極端天氣會給業(yè)主帶來一系列后果，從立即維修到增加維護費用，再到能源和公用事業(yè)賬單的逐漸上漲。作為房主，了解可能襲擊你居住地區(qū)的天氣事件類型是很重要的，如果可能的話，盡可能采取措施減輕影響。但隨著氣候變化使極端事件變得更加極端，越來越多的地區(qū)變得脆弱。
例如，根據(jù)CoreLogic的數(shù)據(jù)，颶風(fēng)“海倫”可能在16個州造成305億至475億美元的財產(chǎn)損失。其中包括200億美元和300億美元的未投保洪水損失。在佛羅里達州，颶風(fēng)米爾頓引發(fā)的龍卷風(fēng)在風(fēng)暴登陸的對面海岸造成了嚴(yán)重破壞。
Bankrate的高級經(jīng)濟分析師馬克?哈姆里克表示：“現(xiàn)實情況是，氣候變化對（所有）個人和家庭（包括房主）的財務(wù)狀況構(gòu)成了更大的威脅。”
隨著極端天氣事件造成數(shù)十億美元的損失，許多州的家庭保險成本正在飆升，因為公司提高保費，以支付重建/修復(fù)風(fēng)暴損壞房屋的日益增長（而且越來越有可能）的費用。在某些情況下，他們還在限制保險范圍的同時增加免賠額——在保險生效之前，房主為事故支付的金額。
“私營保險公司越來越多地退出那些自然災(zāi)害風(fēng)險較高的市場。而在有保險覆蓋的地方，成本一直在上升，”Bankrate的高級經(jīng)濟分析師馬克?哈姆里克（Mark Hamrick）表示。
這種情況尤其適用于受極端天氣或自然災(zāi)害影響最嚴(yán)重的州，如佛羅里達州、路易斯安那州、德克薩斯州和加利福尼亞州。根據(jù)2024年10月的數(shù)據(jù)，在美國各地，30萬美元的住宅保險的平均成本為每年2285美元。在佛羅里達州，平均保費為5527美元，在德克薩斯州為3916美元，在加州，保險公司可以增加的保費上限為1480美元。
雖然加州聽起來很劃算，但隨著好事達（Allstate）等大公司宣布他們將退出加州或限制新保單的發(fā)行，越來越多的房主收到了取消通知——這是多年來野火不斷惡化的結(jié)果。
通常情況下，這些房主被迫使用州政府的公平計劃，該計劃的費用是標(biāo)準(zhǔn)政策的兩倍多，并且僅限于災(zāi)難性損失的保險范圍。為了獲得通常捆綁在家庭保險政策中的其他保險，如責(zé)任險，房主必須購買附加保險，就像自助餐廳一樣。
極端天氣對房主的另一個影響是房地產(chǎn)價值的潛在下跌。當(dāng)然，受損的房屋可以修復(fù)，有時甚至?xí)虼松怠５谀切┦軜O端天氣事件影響特別嚴(yán)重的地區(qū)，房地產(chǎn)市場可能會開始下滑——尤其是如果房屋遭受反復(fù)破壞，就像10月份受到颶風(fēng)海倫和米爾頓雙重打擊的那些州一樣。轉(zhuǎn)售這些房屋可能具有挑戰(zhàn)性。
在最壞的情況下，如果一個曾經(jīng)昂貴的地區(qū)由于其“災(zāi)區(qū)”的名聲而急劇下跌，房主可能最終無法償還抵押貸款，除非他們拿出一大筆現(xiàn)金來支付房屋貸款和當(dāng)前房產(chǎn)價值之間的差額。
在某些情況下，聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局（Federal Emergency Management Agency，簡稱FEMA）向州和地方政府提供撥款，用于購買反復(fù)受損的房屋，這樣房屋就可以拆除，土地就可以恢復(fù)為開放空間。其理念是：當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)獲得公共土地，聯(lián)邦納稅人不必通過聯(lián)邦補貼的國家洪水保險計劃（National Flood Insurance Program）反復(fù)支付修繕費用，從而節(jié)省資金。
但這不是權(quán)宜之計。根據(jù)國會研究服務(wù)部的數(shù)據(jù)，從一場自然災(zāi)害到聯(lián)邦應(yīng)急管理局資助的“洪泛區(qū)買斷”的平均時間是5年。
據(jù)聯(lián)邦應(yīng)急管理局稱，僅僅一英寸的洪水就能造成高達25,000美元的損失。聯(lián)邦應(yīng)急管理局說，有地下室的家庭，特別是如果爐子和熱水器等關(guān)鍵設(shè)施從地板上抬高，受到的損害會更小。
洪水曾經(jīng)主要威脅島嶼或臨海的財產(chǎn)或河流流域的房屋。不再?！爱?dāng)強烈的風(fēng)暴潮和像颶風(fēng)海倫這樣的洪水事件到達很少受到自然災(zāi)害影響的地區(qū)時，我們可以看到?jīng)]有洪水保險的房屋受損，”CoreLogic災(zāi)難應(yīng)對主管Jon Schneyer說。
根據(jù)住房研究聯(lián)合中心（Joint Center for Housing Studies）的一項預(yù)測，隨著極端天氣事件變得越來越頻繁，房屋維護和維修項目的支出將會上升。聯(lián)合中心估計，在截至2025年6月的12個月中，房主將花費4,660億美元用于裝修，這將比2024年底增加3.6%。
有三個方面可以保護你的家免受極端天氣事件的影響。首先是保險范圍；第二，體能準(zhǔn)備；第三，財務(wù)準(zhǔn)備。
第一步應(yīng)該是貨比三家，看看你是否有最好的房主保險。當(dāng)你這樣做的時候，你可以檢查一下你的保單是否涵蓋了在你所在地區(qū)發(fā)生的最常見的自然災(zāi)害。
大多數(shù)房主的保險政策不包括天氣事件造成的洪水。但是，熱水器壞了或洗碗機漏水造成的損壞通常是可以報銷的，只要延期維修或其他疏忽不是一個因素。
洪水保險的平均價格是800美元，而那些不在聯(lián)邦宣布的洪水區(qū)里的家庭的費用則有所減少。根據(jù)保險信息研究所（Insurance Information Institute）的數(shù)據(jù)，在遭遇颶風(fēng)“海倫”（Helene）創(chuàng)紀(jì)錄洪水的房主中，只有1%購買了洪水保險。
要獲得自然洪水的保險，請與提供洪水保險作為單獨政策的代理人聯(lián)系。雖然聯(lián)邦政府通過其國家洪水保險計劃（NFIP）是最大的洪水保險提供者，但它并不直接與公眾打交道。但是，NFIP網(wǎng)站提供了一個搜索工具來查找座席。
地震保險也是一項單獨的保險。你現(xiàn)在的保險公司可能會增加額外的費用——一定要問清楚免賠額和除外條款。您也可以將其作為獨立保單購買。打電話給你所在州的保險部門，找一家有執(zhí)照的保險公司。
野火造成的損失通常包括在標(biāo)準(zhǔn)的房主保單中，但高風(fēng)險地區(qū)的保險公司可能會將其排除在外，或者為野火設(shè)定單獨的免賠額。向你的經(jīng)紀(jì)人咨詢一下。
保險通常包括房屋和個人物品的損失。它們甚至可能包括“其他結(jié)構(gòu)覆蓋”下的車庫和棚屋。此外，保險范圍可能包括房屋重建期間在其他地方生活的費用-檢查您的“使用損失”保險。
天氣事件造成的緊急維修費用從輕微損壞的幾百美元到大型工程的數(shù)千美元不等。
保險信息研究所的魯伊斯說，隨著極端天氣變得越來越普遍，房主做好準(zhǔn)備變得越來越重要，目的是防止代價高昂的損失。她說：“減輕風(fēng)險的一種方法是建造更堅固的房屋，加固現(xiàn)有房屋，以幫助抵御氣候變化?！?/p>
如果你早在颶風(fēng)或野火季節(jié)之前就開始項目，承包商會更容易找到，也更有可能給你一個更好的價格。確保得到多個出價，這樣你就知道你得到了最好的交易。
如果你自己動手，如果你趕在一群瘋狂的人把災(zāi)難準(zhǔn)備工作拖得太久之前去建筑用品商店，你會更容易找到你需要的東西。
安裝防風(fēng)暴百葉窗——有時也被稱為颶風(fēng)百葉窗——來覆蓋窗戶和天窗。除了防止飛行物體穿透你的家，造成水的損害。
如果你不喜歡擋風(fēng)百葉窗的外觀，可以考慮抗沖擊的窗戶。但要準(zhǔn)備好支付更多的費用——可能是颶風(fēng)百葉窗成本的三倍多。而且，雖然窗戶不太可能破碎，但飛行物體的直接撞擊可能會使它們破裂。
如果你生活在一個颶風(fēng)頻發(fā)的地區(qū)，確保你的屋頂用颶風(fēng)帶固定住。這些帶子是由鍍鋅金屬制成的，可以幫助你把屋頂固定在房子的墻上。
如果你有任何可能倒在你家的樹，考慮把它們移走，或者至少把它們砍倒。此外，當(dāng)暴風(fēng)雨來臨時，確保儲存或固定露臺家具、垃圾桶和燒烤架，以防止它們在空中傳播。確保你的鄰居也這樣做，這樣他的燒烤架就不會出現(xiàn)在你的客廳里。
許多類型的極端天氣導(dǎo)致電力損失。那時候你會希望你有一臺發(fā)電機。提供備用電力最簡單的方法是永久安裝一個。你可以給整個房子供電，也可以只給爐子、廚房和其他房間的幾個插座等關(guān)鍵部分供電。不需要做任何事情-它會自動打開時，電源丟失發(fā)生。
在你投入數(shù)千美元購買發(fā)電機之前，一定要比較不同的型號，特別是檢查它們運行時的聲音。有些人比其他人更安靜。
許多人都有水泵來保護自己的家不受地下水上漲的影響。如果你要安裝發(fā)電機，那是連接最重要的電路之一。
便攜式發(fā)電機更便宜，但它們需要汽油。另外，當(dāng)你需要它們的時候，你必須把它們拖出來，用延長線連接最重要的插座。
如果你住在有野火威脅的地區(qū)，聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局建議在你家周圍創(chuàng)造至少30英尺的“防御空間”。這意味著移除易燃植物，代之以不燃材料，如礫石、磚或混凝土。
聯(lián)邦應(yīng)急管理局說，在野火期間，由于風(fēng)吹來的余燼，你的屋頂是你家中最危險的部分。如果可以的話，用金屬代替木板或低質(zhì)量的瀝青，通常是鋁、涂層鋼、銅或鋅。
保持排水溝清潔是個好主意，或者使用排水溝護欄，防止樹葉和其他可能易燃的碎片堵塞排水溝。此外，用不大于1/8英寸的金屬絲網(wǎng)蓋住閣樓通風(fēng)口和屋檐下的通風(fēng)口，以防止余燼進入。
除了進行房屋維護和購買適當(dāng)水平的保險外，為極端天氣做好經(jīng)濟準(zhǔn)備也很重要。
一種方法是設(shè)立應(yīng)急儲蓄基金。對于房屋維護（包括意外維修），一個常見的經(jīng)驗法則建議每年留出房屋價值的至少1%，最多4%。
哈姆里克說：“財務(wù)準(zhǔn)備提高了對足夠應(yīng)急儲蓄的需求，這是大多數(shù)美國人都在待辦事項清單上的事情?！薄斑@些資金必須具有流動性，或者容易獲得，因為它們可能很快就會被需要，而且沒有太多（如果有的話）警告。”
但隨著多年的通貨膨脹加劇，越來越多的美國人難以支付雜貨和能源賬單，這變得越來越困難。根據(jù)Bankrate的《2024年緊急儲蓄報告》，截至2024年5月，超過四分之一（27%）的美國人表示他們沒有緊急儲蓄可以依靠，截至2024年1月，32%的人表示他們的緊急儲蓄基金比一年前少了。
如果你沒有足夠的現(xiàn)金儲備，B計劃就是在最壞的情況下準(zhǔn)備好現(xiàn)金儲備。為此目的：考慮房屋凈值貸款或HELOC（房屋凈值信貸額度），以幫助資助緊急維修或極端天氣相關(guān)的需求。這兩種工具專門用于五位數(shù)的大額支出，它們都允許你以房屋的價值為抵押進行貸款——實際上是讓你用自己的房屋來修繕自己的房屋。特別是HELOCs，你只有在需要的時候才可以提取資金——比如你的房子突然受損——然后只支付你用過的錢的利息。
誠然，這些貸款也不是免費的：房屋凈值貸款和信用額度的平均利率在8%到9%之間。盡管如此，這還是比許多個人貸款和信用卡利率便宜得多。
因此，Bankrate的資深行業(yè)分析師泰德?羅斯曼（Ted Rossman）表示：“如果你要進行大修，而保險不承擔(dān)費用，那么房屋凈值貸款或信用額度就會發(fā)揮更大的作用?！被蛘撸绻銛U大維修，使一個主要的升級，改善或添加到家里。
受自然災(zāi)害影響的房主有哪些經(jīng)濟援助計劃？
聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局（FEMA）向受影響的個人和家庭提供財政援助。然而，不要指望援助會取代保險。不幸的是，這些資金遠遠不夠重建房屋和更換個人物品的費用，保險信息研究所的珍妮特·魯伊斯說。
我的房主保險是否包括自然災(zāi)害造成的所有損失？
不一定。與洪水相關(guān)的損失通常不包括在房主的保險范圍內(nèi)：你需要購買一份單獨的洪水保單。但保險可能涵蓋其他類型的災(zāi)害，包括風(fēng)、冰雹、雷擊和野火。和你的保險代理人談?wù)劊纯淳唧w包括哪些保險，以及是否按全額重置價值（考慮通貨膨脹和升值）投保。
在自然災(zāi)害期間，我如何保護我的財務(wù)記錄？
收集重要的文件和信息是個好主意，包括銀行賬戶號碼和保險單，并將它們存放在一個安全的地方，比如防火或防水的盒子里。更好的是，使用手機掃描應(yīng)用程序捕獲文檔并將其保存到云存儲中，但請記住，在自然災(zāi)害發(fā)生后，連接可能會成為一個挑戰(zhàn)。隨身帶點現(xiàn)金也是個好主意，以防停電導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐淖詣尤】顧C或商店的信用卡掃描器癱瘓。
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