吉隆坡——公務(wù)員破產(chǎn)的問題并不是最近才出現(xiàn)的。

越來越多的公務(wù)員破產(chǎn)是一個(gè)令人日益關(guān)注的問題，破產(chǎn)司最近報(bào)告說，在過去四年全國新登記的破產(chǎn)案件中，公務(wù)員占10%至13%。

破產(chǎn)局局長(zhǎng)拿督M Bakri Abd Majid說，這種情況不應(yīng)該發(fā)生，因?yàn)檫^度負(fù)債顯然違反了1993年的公職人員（行為和紀(jì)律）條例。

他補(bǔ)充說，在某些情況下，公務(wù)員自愿申請(qǐng)破產(chǎn)，以減輕長(zhǎng)期的債務(wù)壓力。

公務(wù)員破產(chǎn)也被視為引發(fā)誠信問題和生產(chǎn)力下降的潛在因素，因?yàn)樨?cái)務(wù)壓力會(huì)影響他們的表現(xiàn)。

以下趨勢(shì)

馬來西亞伊斯蘭大學(xué)（Universiti Sains Islam Malaysia）經(jīng)濟(jì)與教育學(xué)院的講師Norasikin Salikin分享了對(duì)這個(gè)問題的見解，他說，有幾個(gè)因素導(dǎo)致公務(wù)員容易破產(chǎn)。

一個(gè)關(guān)鍵因素是，一些公務(wù)員很容易受到周圍人的社會(huì)地位的影響，努力讓自己看起來“時(shí)髦”，而不考慮自己的經(jīng)濟(jì)限制。這往往導(dǎo)致超支，因?yàn)樗麄冊(cè)噲D跟上別人的生活方式，并跟隨當(dāng)前的趨勢(shì)。

“這導(dǎo)致他們?nèi)狈ψ灾屏Γ驗(yàn)樗麄冊(cè)噲D模仿最新的生活方式趨勢(shì)，往往超出了他們的經(jīng)濟(jì)能力?！睘榱司S護(hù)自己的社會(huì)形象，她們也有炫耀的傾向?！?/p>

Norasikin指出，信用卡的可用性，特別是對(duì)新雇用的公務(wù)員，進(jìn)一步使他們面臨高負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)。

她說，許多剛進(jìn)入職場(chǎng)的人經(jīng)常被銀行和金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)，誤導(dǎo)他們使用信用卡的便利和優(yōu)勢(shì)。

因此，沒有財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人可能會(huì)發(fā)現(xiàn)管理自己的支出很有挑戰(zhàn)性，尤其是在使用信用卡的時(shí)候。

信用咨詢和債務(wù)管理機(jī)構(gòu)（AKPK）的數(shù)據(jù)表明，破產(chǎn)往往始于信用卡的使用，公務(wù)員也不例外。

她補(bǔ)充說：“新的信用卡用戶可能很難管理他們的支出，并最終達(dá)到他們的信用限額?！?/p>

她解釋說，當(dāng)公務(wù)員無法償還信用卡債務(wù)時(shí)，他們往往會(huì)申請(qǐng)個(gè)人貸款來償還現(xiàn)有債務(wù)。

她還說，一些公務(wù)員在信用卡使用管理失敗后，不得不重新融資（重疊）現(xiàn)有的個(gè)人貸款。

“這種情況發(fā)生在他們第一次使用個(gè)人貸款來償還信用卡債務(wù)時(shí)，但在不知不覺中繼續(xù)使用信用卡消費(fèi)。結(jié)果，他們又申請(qǐng)了一筆個(gè)人貸款來償還前一筆貸款，以及信用卡債務(wù)。

她補(bǔ)充說：“這種循環(huán)一直持續(xù)下去，直到他們不再有能力償還債務(wù)，最終面臨破產(chǎn)?！?/p>

金融機(jī)構(gòu)報(bào)價(jià)

Norasikin進(jìn)一步闡述說，銀行、合作社和其他金融機(jī)構(gòu)以公務(wù)員為目標(biāo)的積極貸款增加了他們的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口。

低還款率的誘惑常常誘使公務(wù)員向這些機(jī)構(gòu)借款。

“不可否認(rèn)，金融機(jī)構(gòu)助長(zhǎng)了這一問題。銀行和合作社提供低利率和優(yōu)惠條件的廣泛促銷間接鼓勵(lì)公務(wù)員申請(qǐng)貸款。

“這些金融機(jī)構(gòu)大多沒有考慮到?jīng)]有出現(xiàn)在工資單上的外部承諾或費(fèi)用，比如家庭日常開支或其他財(cái)務(wù)債務(wù)，比如汽車貸款。這種疏忽導(dǎo)致公務(wù)員背負(fù)了沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，”她解釋說。

Norasikin強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)任何貸款之前，應(yīng)該對(duì)公務(wù)員進(jìn)行徹底的財(cái)務(wù)評(píng)估。

她建議：“例如，收緊目前最低為60%的負(fù)債率，可以降至40%?！?/p>

馬來西亞敦侯賽因大學(xué)技術(shù)管理與商業(yè)學(xué)院高級(jí)講師Khadijah Md Ariffin博士也贊同這一觀點(diǎn)，他指出，最近合作社數(shù)量的增加使公務(wù)員更容易獲得貸款。

她指出，與銀行相比，合作貸款具有競(jìng)爭(zhēng)力的利率和更寬松的貸款標(biāo)準(zhǔn)，因此在公務(wù)員中越來越受歡迎。此外，她指出，大多數(shù)合作社在批準(zhǔn)申請(qǐng)時(shí)并不優(yōu)先考慮潛在借款人的信用評(píng)分。

“與合作社相比，銀行有更嚴(yán)格的信用評(píng)估，合作社貸款申請(qǐng)所需的文件通常不那么廣泛。

因此，公務(wù)員往往更喜歡從這些機(jī)構(gòu)獲得貸款。如果公務(wù)員能夠管理他們的還款，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)降低?！?/p>

她說，雖然合作社可以靈活地制定自己的財(cái)務(wù)程序和規(guī)定，但這些程序和規(guī)定應(yīng)與相關(guān)法律要求保持一致，以防止公務(wù)員陷入過度負(fù)債。

Angkatan Koperasi Malaysia Berhad （Angkasa）主席拿督斯里阿卜杜勒法塔赫阿卜杜拉（Datuk Seri Abdul Fattah Abdullah）早些時(shí)候曾表示，合作社每月管理約12億令吉，或每年管理約144億令吉的還款，這些還款來自于從各種金融機(jī)構(gòu)和合作社貸款的80萬名公務(wù)員。

隨著每天的還款和新申請(qǐng)的批準(zhǔn)，貸款總額不斷波動(dòng)。

阿卜杜勒·法塔赫還指出，41級(jí)及以下的公務(wù)員申請(qǐng)貸款的可能性更大，因?yàn)樗麄兊墓べY增長(zhǎng)相對(duì)較低。

因此，他們申請(qǐng)個(gè)人貸款，這些借款人大部分是新入職的公務(wù)員或最近的大學(xué)畢業(yè)生。

缺乏金融知識(shí)

Khadijah強(qiáng)調(diào)，缺乏金融知識(shí)是導(dǎo)致公務(wù)員嚴(yán)重債務(wù)問題的一個(gè)主要因素。

她說：“政府可以強(qiáng)制要求所有員工每年至少參加一次財(cái)務(wù)管理課程，作為他們達(dá)到關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)（kpi）的培訓(xùn)的一部分。”

她續(xù)說：“這些課程可涵蓋財(cái)務(wù)管理的各個(gè)方面，包括預(yù)算、現(xiàn)金流管理、償債策略，以及儲(chǔ)蓄和投資規(guī)劃。”

此外，Khadijah建議政府可以通過定期與公務(wù)員接觸來最大限度地發(fā)揮信用咨詢和債務(wù)管理機(jī)構(gòu)（AKPK）的作用，因?yàn)樵S多公務(wù)員都在與財(cái)務(wù)問題作斗爭(zhēng)，但要么不知道可用的資源，要么羞于尋求幫助。

所有政府機(jī)構(gòu)都應(yīng)該對(duì)債務(wù)超過允許限額的員工采取預(yù)防措施。

“除了發(fā)信要求他們就債務(wù)水平作出書面解釋外，這些人還可能被要求參加專門的金融課程，以防止未來破產(chǎn)?！?/p>

“政府還可以創(chuàng)建平臺(tái)，為面臨經(jīng)濟(jì)壓力的人提供情感支持。解決心理健康的影響不僅有利于個(gè)人，也會(huì)提高公務(wù)員的工作表現(xiàn)，最終使政府受益?！?/p>

生活費(fèi)用

Khadijah指出，公務(wù)員債務(wù)管理不善的問題是一個(gè)復(fù)雜的挑戰(zhàn)，許多人經(jīng)常陷入不必要的債務(wù)。除了被貼上“借新債還舊債”習(xí)慣的標(biāo)簽外，他們還努力量入為出。

她解釋說，雖然過去幾年生活費(fèi)用有所增加，但這不應(yīng)成為公務(wù)員在沒有適當(dāng)財(cái)政控制的情況下花錢的借口。

許多人沒有評(píng)估自己的財(cái)務(wù)“健康狀況”，也沒有考慮自己的長(zhǎng)期承諾或目前的經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致無力償還債務(wù)。

“關(guān)鍵因素是他們無法量入為出……我認(rèn)為，目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境并不是導(dǎo)致公務(wù)員破產(chǎn)的唯一原因。

她補(bǔ)充說：“通常，‘想要’被誤認(rèn)為是‘需要’，這讓公務(wù)員陷入了不必要的債務(wù)之中?！?/p>

與此同時(shí)，32歲的公務(wù)員阿尼斯承認(rèn)，低工資是她和她的許多同事迅速申請(qǐng)貸款的原因之一。

阿尼斯說，雖然個(gè)人貸款一開始可能很少，但隨著額外貸款的增加，金額很快就會(huì)像滾雪球一樣增加到數(shù)萬林吉特，這使得她很難償還現(xiàn)有債務(wù)，這讓她在再次借款時(shí)猶豫不決。

“當(dāng)你的工資低的時(shí)候，你很難買任何東西。你申請(qǐng)了一筆貸款，收到了一大筆錢，但錢很快就花光了，而你卻要花幾年時(shí)間還清債務(wù)。

“我看到很多朋友在工資稍有增長(zhǎng)的時(shí)候就會(huì)申請(qǐng)新的貸款。也許他們只是習(xí)慣了借債。對(duì)我來說，最好是避免負(fù)債。最好是儉省地生活，避免償還貸款的麻煩?！薄R來西亞

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