在佛羅里達州恩格爾伍德的馬納索塔島，不愿透露姓名的業(yè)主評估了他們的房屋和企業(yè)所受的損失，他們的房屋和企業(yè)張貼著橙色的通知，要求拆除。2024年10月13日星期日。（美聯(lián)社圖片/麗貝卡·布萊克威爾），莎莉·何和梅·安德森，美聯(lián)社

現(xiàn)在颶風“海倫”和“米爾頓”的威脅已經(jīng)消退，佛羅里達州和美國東南部數(shù)以百萬計的房主和企業(yè)主正面臨著使用保險重建生活的漫長而艱苦的過程。

“當你失去這些東西時，你會受到精神創(chuàng)傷。在某種程度上，你只是慶幸自己活著，”北卡羅萊納大學的保險法專家唐·霍恩斯坦說。“然后你必須轉(zhuǎn)向商業(yè)方面。這是艱難的?！?/p>

9月26日，四級颶風“海倫”首次襲擊佛羅里達州墨西哥灣沿岸，帶來數(shù)萬億加侖的降雨，在幾個州留下了數(shù)百英里的破壞痕跡。美國國家颶風中心（National hurricane Center）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至少246人在這場襲擊美國本土的颶風中喪生，這是自卡特里娜颶風（Katrina）以來最致命的一次。

兩周后，颶風米爾頓橫掃佛羅里達州，造成至少11人死亡。這場3級風暴摧毀了沿海社區(qū)，摧毀了房屋，街道被泥土填滿，并引發(fā)了一連串致命的龍卷風。

據(jù)風險管理公司穆迪（Moody 's）的數(shù)據(jù)，這兩場颶風造成的私人保險損失加起來可能達到550億美元。

在這樣的災(zāi)難發(fā)生后，財產(chǎn)保險可能不是人們首先考慮的，因為人們要確保自己的安全和基本需求，但保險索賠是重建過程的一部分。許多人購買保險是希望在災(zāi)難來襲時能得到保護。但通常情況下，保險并不包括保單持有人認為它應(yīng)該包括的內(nèi)容。

本月即將年滿86歲的羅達·莫林（Rhoda Moehring）說，她對保險公司會幫助她挽救她在佛羅里達州大本德（Big Bend）河畔小鎮(zhèn)斯坦哈奇（Steinhatchee）擁有的被洪水淹沒的出租房屋不太有信心。

莫林說：“我通常對這些東西一無所知。”“‘我投保了嗎？“不，對不起，你沒有?！薄@句話還沒完沒了。所以我對它不太有信心?！?/p>

莫林說，她不確定她的保險政策的細節(jié)，她將依靠她的兒子來幫助她導(dǎo)航索賠過程。

這里有一些步驟，企業(yè)主在自然災(zāi)害后提交保險索賠時應(yīng)該記住。

在緊急情況發(fā)生后，房主或企業(yè)主應(yīng)該做的第一件事就是打電話給他們的保險代理人或經(jīng)紀人。提出索賠的最后期限一般為損失之日起60天左右。

有不同類型的保險，以防止損害。專家說，在最初的電話中，首先要專注于徹底了解你的保單，包括覆蓋范圍、免賠額和除外條款，這樣你就可以大致計算一下包括哪些內(nèi)容，以及哪些免賠額在起作用，從而決定你是否應(yīng)該提出索賠。

許多保單的賠付采用復(fù)雜的百分比公式。例如，如果你的屋頂損壞了，你的保單可能會根據(jù)屋頂材料、屋頂?shù)哪挲g，甚至損壞事件的風速，詳細說明不同的免賠額，賠付比例可能是根據(jù)保險價值與更換成本，消費者權(quán)益組織聯(lián)合保單持有人（United Policyholders）的執(zhí)行董事艾米·巴赫（Amy Bach）說。

房主應(yīng)該權(quán)衡他們的選擇，因為小額支付可能不值得你的索賠歷史上的長期損失。如果你沒有購買洪水保險，情況尤其如此，因為一般的家庭保險政策包括風力損失，但通常不包括洪水損失。

雖然海倫主要是一場洪水事件，但彌爾頓對什么是“風驅(qū)動的雨”可能存在爭議。霍恩斯坦說，風和水之間的界限很窄，但技術(shù)專家可以確定這條界限。如果有一個眾所周知的平局，法律有利于保險公司。

霍恩斯坦說：“如果房子同時被洪水和大風摧毀，那就不在私人保險的承保范圍之內(nèi)。”

企業(yè)主還應(yīng)該檢查他們是否有營業(yè)收入或營業(yè)中斷保險，這包括收入損失和其他費用，如費用，工資或租金，當企業(yè)被迫關(guān)閉。

要提出索賠，跟蹤并記錄所有的事情。之前和之后的照片和視頻是喚醒你對失去的東西的記憶的理想選擇，也是幫助支持和解要求的證據(jù)。對于企業(yè)主來說，記錄颶風后產(chǎn)生的成本也很重要。

“你可能會有疏散成本，可能會有業(yè)務(wù)中斷成本，可能會有住房成本，可能會有對你的業(yè)務(wù)來說不尋常的額外費用，”索賠管理公司Sedgwick的財產(chǎn)和災(zāi)難執(zhí)行副總裁史蒂夫鮑威爾說。

一旦提出索賠，保險公司的理算員將來調(diào)查損失，如果條件允許，通常在幾天內(nèi)。對調(diào)理員做出回應(yīng)，確保他們看到（并記錄）你看到的損壞。

紐約大學斯特恩商學院（NYU Stern School of Business）經(jīng)濟學教授勞倫斯·懷特（Lawrence White）說，雖然調(diào)整者很容易感到沮喪，但他們也可能感到壓力。

“在可能的最大程度上，盡量不要給人留下生氣的印象。盡量給人一種合理的印象，”懷特說。

如果保險公司對理算員報告的準確性或公正性存在分歧或擔憂，業(yè)主可以考慮聘請公共理算員聽取第二意見。他們自己的理算員可以領(lǐng)導(dǎo)與保險公司的談判。然而，業(yè)主首先應(yīng)該了解公共調(diào)解員收取的費用，并檢查他們的推薦信。

巴赫說：“保險公司完全占據(jù)了上風，當有一個公共調(diào)解員時，它確實為消費者提供了一個公平的競爭環(huán)境，有人說保險和損害?！?/p>

要知道接受付款要約或向保險公司提出上訴的最后期限。

一旦你同意保險賠付，你要知道，如果在維修過程中發(fā)現(xiàn)更多的損壞，你可以更新索賠，盡管房主重新索賠的時間可能有最后期限。

如果你和保險公司的爭論拖得太久，你可以考慮聘請一名律師來達成和解，作為最后的手段。最終訴諸仲裁的爭端可能會持續(xù)一年或更長時間。

佛羅里達州立大學商學院（Florida State University’s College of Business）風險管理和保險教授尼斯（Charles Nyce）說，大約90%的保險索賠都得到了解決，沒有升級為法庭糾紛。

對于那些很少或沒有保險的人，有政府項目可以提供幫助。申請過程類似于保險索賠：聯(lián)系代理機構(gòu)，確定資格并提交申請。

聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局為符合某些條件的申請人提供房屋維修或更換補助金。住房和城市發(fā)展部也為颶風幸存者提供一定的補助。小企業(yè)管理局向因災(zāi)害而遭受損失的租房者、房主、企業(yè)主和非營利組織提供低息貸款。然而，政府警告說，除非國會補充其金庫，否則小企業(yè)管理局將沒有資金為這些貸款提供資金。

欲了解更多有關(guān)這些項目的詳細信息，請訪問https://www.disasterassistance.gov。

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美聯(lián)社記者Kate Payne從佛羅里達州塔拉哈西發(fā)來報道。